自僱人士退休指南
越來越多的人進入創業的世界。 成為個體經營者對許多人很有吸引力，它提供了自由和對自己未來的控制，以及無限的收入潛力。 但它也有挑戰，其中之一就是退休計劃。
在本指南中，您將了解如何作為個體經營者為退休做準備。
在公司或公共部門工作的人通常受益於公司匹配的 401K 或養老金計劃，自動為退休儲蓄。 另一方面，自僱人士必須積極主動並製定自己的退休計劃。 他們還必須遵守紀律，將部分收入分配給儲蓄工具。
規劃和儲蓄需要及早開始，並應根據您的特定退休目標，例如您理想的退休年齡和您的退休生活方式目標。
了解個體經營者的退休計劃選項d
自僱人士可以使用幾種不同類型的退休賬戶選項。
傳統或羅斯 IRA
個人退休賬戶 (IRA) 是最簡單的退休儲蓄選擇。 傳統的 IRA 由稅前收入提供資金，並在退休前遞延納稅。 在大多數情況下，對 IRA 的供款可以免稅，最高可達 指定限度，在 2023 納稅年度，50 歲以下的人每年 6,500 美元，50 歲以上的人每年 7,500 美元。扣除規則的一些例外情況確實適用，因此您需要檢查您的資格。
在 59 1/2 歲之前，IRA 捐款不能在沒有罰款的情況下分配。 當在該年齡之後提款時，它們將成為應稅收入。 在 59½ 歲之前進行的分配需繳納所得稅和 10% 的罰款。
IRA 供款可以投資於大多數類型的投資工具，包括股票、債券和互惠基金。 有一個 少數例外，其中包括收藏品和人壽保險單。
A Roth IRA 也有類似的規定, 但捐款不可免稅。 但是，IRA 的收入是免稅的，59½ 歲之後的分配也是免稅的。
獨奏401K
如果您是個體經營者並且沒有僱員，您可以作為雇主和僱員為單獨的 401K 做出貢獻。 供款可免稅，並可遞延稅款直至退休，然後提款需繳稅。 捐款限額 比 IRA 高得多：2023 納稅年度 50 歲以下的人每年 66,000 美元，50 歲以上的人每年額外增加 7,500 美元。
在這些總額中，22,500 美元可以作為僱員供款，您淨收入的 25% 可以作為雇主供款，最高為 66,000 美元的總供款限額。
九月愛爾蘭共和軍
簡化的僱員養老金 (SEP) IRA 可以由雇主或個體經營者建立。 如果您沒有僱員，您可以向 SEP IRA 進行免稅供款，供款限額高於傳統 IRA。 如果您有員工，您可以代表他們向個人 SEP IRA 捐款，這些捐款也可以免稅。
代表員工的捐款是酌情決定的，因此您可以隨時更改捐款金額，只要您為所有符合條件的員工平均捐款即可。
貢獻有限 收入的 25% 或 66,000 美元，以較小者為準。
簡單的愛爾蘭共和軍
A 員工儲蓄激勵匹配計劃 (SIMPLE) IRA 允許僱員和雇主供款。 作為企業主，您可以作為雇主和僱員做出自己的貢獻。 僱員供款限額為 15,500 美元，雇主供款限額為淨收入的 2%
接班人計劃
繼任計劃是針對您退休、死亡或殘疾時發生的事情的計劃。 它也應該是您退休計劃的一部分。 當您退休時，您可能想徹底賣掉企業，或者您可能想將控制權交給家庭成員或關鍵員工。 您需要有關於這將如何以及何時發生的明確文件，以及將一個或多個人轉變為新角色的計劃。
繼任計劃可以包含一項規定，作為企業創始人，您可以繼續從企業獲得剩餘收入，這就是為什麼它是您退休計劃的重要組成部分。
制定繼任計劃涉及幾個步驟。
時間表規劃
首先，您需要確定何時將業務轉移給您的繼任者。 據推測，您有一個目標退休年齡，因此您需要確定您的退休日期。 您還應該制定應急計劃，以應對如果您在該日期之前死亡或殘疾，或者如果您決定提前退休會發生什麼情況。
選擇你的繼任者
選擇您的繼任者可能是一個艱難的決定，尤其是當您有多個家庭成員參與業務或有興趣接管業務時。 但是，您的決定應該是實際的。 您需要選擇一個或多個有資格管理企業的人，以便在您退休後企業有更好的生存機會。 這也將保護您計劃從業務中獲得的剩餘收入。
您可以選擇將所有權轉讓給多個家庭成員或主要員工，但您需要確定如何劃分所有權。 您還應該確定每個人的關鍵角色。 例如，也許一個人最有資格處理企業的財務，而另一個人則更擅長運營。
您可以為您的企業創建一個組織結構，使這些未來的角色非常清晰。
記錄您的流程
您的繼任者或繼任者將需要知道您是如何使企業成功的，因此基本上，您應該制定管理企業的藍圖。 您需要記錄您的運營流程、關鍵人員、營銷策略、財務流程和人力資源流程。
您還需要強調成功的關鍵。 到目前為止，是什麼對您的業務發展最有幫助？
制定過渡計劃
制定過渡計劃的第一步是評估繼任者的技能和經驗，以了解您需要進行的任何培訓。 這種培訓可以在過渡期間進行，在此期間您仍然在公司工作，並與您的繼任者並肩工作，為他們提供實踐培訓和經驗。
您需要在責任和補償方面為此過渡期制定條款。 該過渡計劃應以書面形式明確定義。 您還需要確定此過渡期將持續多長時間。
為這段時間制定一個循序漸進的計劃。 您可能希望讓您的所有繼任者同時參與，或者您可能希望將他們一一交接，這樣您就可以給他們更多的時間。
關鍵是您需要準確記錄您準備如何讓這些人接管您的業務。
創建所有權轉讓協議
您需要就轉讓創建正式協議，您應該在律師的幫助下完成。 該協議應指定協議的財務條款，包括您的剩餘收入金額和轉移的時間表。
它還需要指定任何需要發生的正式程序，包括轉讓商業實體（如有限責任公司）的所有權，以及如何轉讓商業保險、合同、租賃和任何其他協議等項目。
您的律師可以幫助您確定協議應包含的所有條款和規定。
確定您的退休需求
如前所述，您的退休計劃應基於您的退休目標。 你存多少錢將取決於這些目標以及你退休後需要多少錢才能實現這些目標。 計算您必要的儲蓄計劃包括做出投資增長預測並考慮通貨膨脹和預期壽命等因素。
如果您計劃在退休時出售您的企業或將其傳給繼任者，這些也需要考慮在內。
計算您的儲蓄需求是一個複雜的過程，最好在財務顧問的幫助下完成。
提高退休儲蓄的策略
首先，你必須遵守紀律，盡可能多地儲蓄和最大化你的貢獻。 您還需要控制自己的支出並量入為出，以便盡可能多地儲蓄。
您的退休賬戶投資工具應該多樣化，並且應該根據您的年齡和風險承受能力在您生命的不同階段進行平衡。 同樣，您的財務顧問是建立有助於您實現目標的投資組合的最佳人選。
顯然，您也不僅限於退休儲蓄賬戶。 您可以擁有其他可以隨著時間的推移為您增長的投資賬戶。 您還可以投資其他工具，例如房地產。 隨著時間的推移建立出租物業組合可以在您退休時為您提供補充收入。
提高退休收入
當您到達人生的退休點時，希望您將從您的企業和退休賬戶中獲得足夠的收入來支持您正在尋找的退休生活方式，但退休人員通常會尋找增加收入的方法。
此外，作為一名企業家，如果沒有一些富有成效的事情可以做，你可能會感到不舒服，這就是為什麼如今許多退休的個體經營者都 開始一個新的小企業 作為副業。 事實上，一項研究表明 40% 的嬰兒潮一代 已經開始了副業。
一個想法是開始諮詢業務，將您多年的業務經驗用於工作。 尤其是管理諮詢， 需求量很大，因此根據您的憑據，您可能會找到許多需要您服務的本地小企業主。 但是，請專注於您的技能，因此，如果您覺得自己的優勢在於運營，請進行運營諮詢。
任何類型的諮詢都可以帶來可觀的額外收入，而且您可以根據自己的時間工作。
另一個想法是使用您獲得的技能進行自由職業。 也許您在創業期間成為了數字營銷方面的專家，因此您可以將數字營銷服務作為副業。 或者，也許您培養了出色的寫作技巧，並且可以將它們與您的商業經驗相結合，成為一名自由商業作家。
如果你想要更多的被動收入，你可以創建在線課程。 許多網站允許您創建自己的課程表並上傳，然後學生付費訪問您的課程。 開發課程後，您無需做太多事情，只需回答學生的問題。
另一個想法是開始兼職簿記業務，如果你已經掌握了一項技能的話。 即使只工作幾個小時，你也可能每週賺取幾百美元。
如果你更喜歡搬家類型，你可以考慮投資不良房產進行修復和轉售。 這是一個很好的選擇，特別是如果你有得心應手的技能。 當你只需要一個項目時，你可以定期做這件事，或者你可以定期做。 如果操作得當，炒房可以帶來可觀的利潤。
依靠專業人士
退休規劃，無論您是否是自僱人士，都不是一個自己動手的項目。 財務規劃師對於製定全面的財務和退休計劃以及實現短期財務目標的計劃至關重要。 您應該尋找在繼任計劃方面也有經驗的財務規劃師，以便他們可以幫助您完成該過程。
在製定繼任計劃和文件時，律師也是必不可少的。
結論
您從本文中學到的最重要的一點是，現在是開始退休計劃的時候了。 退休似乎遙遙無期，但要實現您的退休目標，您必須有一個長期計劃。 您還必須自學在儲蓄方面遵守紀律，並聽從財務規劃師的建議。 如果你採取正確的步驟，你可以完全按照你選擇的方式度過你的退休歲月。